Abrir una cuenta bancaria en
Alemania es imprescindible para recibir la nómina. Los bancos no te van a poner
pegas en que seas su cliente, aunque hay algunas cosas que funcionan de forma
distinta que en España y que hay que tener en cuenta.
En Alemania, puedes elegir entre
bancos o cajas de ahorros (Sparkassen). Hay grandes bancos nacionales (Deutsche
Bank, Commerzbank, etc… ) o bancos regionales (Nord LB para Niedersachsen, BW
Bank para Baden Württemberg, etc..).
Requisitos para abrir una cuenta
En Alemania los bancos operan a
base de citas previas. Normalmente tendrás que pedir una cita para abrir una
cuenta. Posiblemente te asignarán un gestor a quien podrás dirigirte y pedir
cita más adelante.
Para abrir una cuenta bancaria en
Alemania se necesita:
- Pasaporte
- Dirección en Alemania
Aunque si todavía no tienes
alojamiento en Alemania, puedes indicar tu dirección temporal o la dirección
del trabajo temporalmente y luego cambiarla. Kein Problem.
Tipos de cuenta y comisiones
La cuenta corriente como la
conocemos en España se denomina Girokonto. Es una cuenta a la vista en la que
podremos ingresar la nómina, domiciliar gastos y efectuar transferencias.
Algunos bancos en Alemania cobran
comisiones de entre 5 – 15 € al mes por mantenimiento de la Girokonto. Otros no
cobran comisión si mantienes domiciliada la nómina o si hay una entrada
determinada de dinero a la cuenta cada mes.
Lo mejor es informarse de las
condiciones de gastos, comisiones al sacar dinero, etc... Si te puede aconsejar
alguien, mejor. Hay páginas de internet que comparan las condiciones que
ofrecen los bancos por las Girokontos:
Consulta en tu empresa si tiene
acuerdos con algún banco o Sparkasse para mantener una cuenta sin comisiones.
Los estudiantes suelen tener algún tipo de cuenta en los bancos regionales por
las que no tienen que pagar comisión. Infórmate y pide ayuda a algún alemán.
Muchos pagos (inscribirte a
cursos, eventos, etc..) en Alemania se efectúan por transferencias. Averigua si
hay comisiones de las mismas, si es más barato haciendo las transferencias por
internet, etc…
Finalmente, podemos solicitar el
operar por internet para consultar saldo, movimientos, efectuar transferencias,
etc… de forma similar a los bancos en España.
Tarjetas de crédito
En Alemania funciona mucho la denominada
tarjeta EC Karte. La EC Karte es una tarjeta de débito, ampliamente aceptada en
Alemania para pagos cotidianos, con la que puedes pagar en supermercados,
máquinas de transportes, sacar dinero, etc… Es muy recomendable. Normalmente al
abrir una Girokonto te asignan una EC Karte.
En cambio las tarjetas de
crédito, no son universalmente aceptadas en Alemania. Salvo que quieras
específicamente una tarjeta de crédito, la EC Karte debería cubrir al menos
inicialmente las necesidades. Además puede ser que la emisión de la tarjeta de
crédito implique comisiones adicionales.
Depósitos bancarios
Asimismo, de forma similar que en
España, podemos contratar depósitos a plazo fijo para obtener algún rendimiento
por los ahorros. Este tipo de depósitos de denominan Festzinsanlage. El interés
que ofrecen en Alemania es inferior al de España (efecto de la prima de riesgo
que soporta España, pero la contrapartida es que los préstamos también tienen
un interés inferior que el de España).
Una vez contratado un plazo fijo,
hay que tener en cuenta que a diferencia de España, normalmente no se puede
cancelar anticipadamente, ni siquiera con penalización. No obstante, los bancos
ofrecen ventanas de liquidez, por ejemplo los días 1 a 10 cada tres meses en
los que sí es posible la cancelación.
En cuanto a fiscalidad de los
intereses de los plazos fijos, varía ligeramente respecto a España. Los
primeros 801 € de intereses (1602 € para matrimonios) están libres de
impuestos. Las cantidades que excedan los 801 € de intereses tributan al 25%
más el impuesto de la Iglesia si se paga. El banco ya retiene la cantidad de
impuesto a pagar y por norma general ya no es necesario declararlo en la
declaración de la renta.
¿Qué banco elegir?
La elección del banco será bajo
los criterios típicos: comisiones, cercanía, red de cajeros automáticos, etc…
Si vas a sacar dinero desde
terceros países, te puede interesar un banco grande. El Deutsche Bank por
ejemplo no cobra comisión por retirada de dinero en cajeros de Deutsche Bank en
todo el mundo. Es decir, puedes sacar dinero en cajeros de España sin comisión.
Lo mismo en otros bancos grandes.
Por último, una advertencia. Si
figuras como residente fiscal en España y abres una cuenta en Alemania, tienes
que informar al banco de España y a Hacienda que tienes cuenta en el
extranjero. En el siguiente blog se explican los pasos a realizar si abres una
cuenta en el extranjero y eres residente fiscal en España.
Especialmente importante es resaltar
que desde 2012 existe la obligación de presentar a Hacienda el formulario 720 si
un año eres residente fiscal español y tienes una cuenta en el extranjero con
un saldo superior a 50.000 €, o hubo un aumento del saldo en 20.000 € respecto
a la última declaración. En caso de no hacerlo, el estado español se reserva la
posibilidad de aplicarte una multa de un importe delirante: mínimo 10.000 €.
Presumiblemente la Unión Europea tumbará esta normativa ya que claramente es
contraria a la libertad de movimiento de capitales, pero no está de más conocerlo.
Insisto, esto es sólo para el
caso en que seas residente fiscal español y tengas una cuenta abierta en el
extranjero. Si vas a vivir a Alemania no pasa nada porque eres residente fiscal
alemán.
Más información sobre el modelo
720 aquí:
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